雋升儲蓄保障計劃無疑是儲蓄分紅險的開創者,由老牌保險公司英國保誠于2010年首次推出,注重長線投資穩健財富積累是最大特點。從雋升到特級雋升,再到特級雋升2,幾經迭代,依然備受追捧。
特級雋升儲蓄計劃2基本結構:
投保幣種:美元/港幣
繳費期:躉交/5年/8年期/12年期
投保年齡:15天-75歲(虛歲)
其它:無需健康體檢(健康告知)和被保人性別/是否抽煙無關
雋升儲蓄保障計劃的不足:
沒有完美的產品,基于歸原紅利的保險產品不能在短期內提供較高的現金價值,預期收益必須長期持有才能獲得,不能質押保單到銀行融資。以上是它們的不足!
如果您有下列需求,友邦的充裕未來或保誠的雋升可能不是最佳選擇:
1,去銀行質押保單再融資的需求。
銀行不接受雋升的質押融資。如果有這方面需求,建議選擇其它保險產品,可以把所交保費80%從銀行端貸出,年利息不到3%。鏈接:保單質押融資撬動更高收益
2,高身故賠付杠桿要求。
儲蓄分紅險側重遠期收益,無實際保額,后期身故賠付和退保價值一致。
3,很快就要提領現金的。過早提領將大大影響后期收益,甚至斷單導致保單失效。如果想當月投保,下個月就領錢,可以選擇:即享年金
4,短期理財的。
建議您考慮一年期信托“天凱”,年化9.6%,每月派息,固定收益。
特級雋升2現金總價值的構成:
i. 保證現金價值;
ii. 歸原紅利現金價值(非保證)
iii. 特別紅利現金價值(非保證)
上述三項收益在第三個保單年度派發。
關于分紅模式:
分紅模式同友邦的充裕未來,都采用歸原紅利分紅模式,歸原紅利分紅也叫復歸紅利,又叫英式分紅。歸原紅利最能體現保險的精髓!相當于保險公司用分紅又幫您買了新的保單,并把新保單的保額一起折進原保單使保額增加,隨后保險公司再把增加的保額減保轉化成現金價值,從而保額維持不變但現金價值不斷增加,如下圖紅色是"提領前的保額"維持不變,但最右列現金價值的總額卻不斷增加。
第15個保單年度開始,客戶每年減額提現,導致保額不斷降低,見下圖藍色標識,保額不斷降低會導致最右列的現金價值總額的增長速度放緩:
為什么減額提領會導致后期增值放緩?
保額是推動現金價值增長的原動力,過早且過多提領會導致保險公司不僅沒有足夠的紅利幫您"再買新保單"增大保額,還會被動出讓原始保額換取現金供您提領,因而保額折損,導致后期增值速度放緩。
如何提領可以兩全?
盡可能根據保單合同的推薦值提領,只提領部分歸原紅利現金價值+少量特別紅利。等現金總價值有了較大積累后再減額提領大額現金。
歸原紅利對比現金分紅
完全基于現金價值再增長的分紅模式就叫現金分紅,也叫美式分紅。例如:萬通的富饒傳承。現金分紅除了保證現金價值外,非保證的部分分別是"周年紅利"和"終期紅利"。"周年紅利"可每年提領,不影響保額,或者留存在保險公司賺固定利息,也可以用來交付將來的保費。用預支的形式提前提領"終期紅利"也會導致部分退保(減額提領),同樣會導致后期現金價值的增長放緩。
現金分紅比較直觀,相對穩健,但保險公司投資的自由度不及歸原紅利,一般講現金分紅的潛在收益稍弱于歸原紅利。
特級雋升2兒童教育金投保示例:
五年期/年交保費2萬/五年總交10萬元。
分紅能否達成?有沒有忽悠?
特級雋升2提供的內部收益率大約6.4%左右能否實現??
保險公司會把收到的保費扣除準備金后打包成基金投向世界,其中一部分配置債券,類似"匯豐"這樣高評級的永續債券年收益都在5%-6%,再配上股票和少量權益類產品。6.4%左右的綜合回報不難達成。
特級雋升2計劃的投資組合:
歷代雋升現金總價值實現率:
2019年度報告顯示,歷年雋升的總體現金價值達成率集中在86%-122%,和當年建議書的收益數據吻合。有關現金總價值達成率的查詢鏈接:我要查詢它的實現率
特級雋升2變更被保人:
保單確立一周年后方可變更被保人。要求:新被保人不可大于65歲且不可大過最初被保人;最初被保人不超過18歲時不可以變更被保人;新受保人必須為 a) 現有保單持有人;b) 保單持有人的配偶;c) 保單持有人的兒孫或曾孫;變更過被保人后的保單將在最初被保人100周歲時終止。
特級雋升2身故賠付及支付安排:
可在受保人在世時,訂立身故賠付的支付安排。您可選擇向您指定的受益人以 一次性或每月分期形式支付身故賠償,也可綜合 2種形式支付。
特級雋升2表彰子女杰出學業成績:
特級雋升2提領現金價值
可通過調低名義保額來領取現金總價值,即減額提領/也叫部分投保。但過早提領將會導致身故賠償和退保價值降低。
特級雋升2的保單貸款:
可以從保險公司最高借出"保證現金價值和歸原紅利"總和的80%而保單依然生效,貸款利息由保誠厘定,年利息大約7%,如未償還金額大于"保證現金價值和歸原紅利"總和的90%則保單自動失效。