如果您問為什么要買香港保險?有一個理由可能最具普遍性,那就是香港保險有著強大的分紅。分紅不僅僅體現在儲蓄分紅型保單上,重大疾病險同樣有分紅。
第一次接觸香港保險,您肯定會留意到"預期收益"和"分紅并非保證"類似的描述。面對這樣不踏實的描述,您或許會有如下疑問:建議書上寫的分紅能不能拿到?預期收益能否實現?分紅如何查詢?歷史收益到底怎么樣?
這就是分紅實現率的問題了,實現率也叫履行比率或者達成率。這是衡量該保單優劣的最重要的依據。
用友邦充裕未來舉例,建議書顯示65歲時退保總價值是21,918,400元。
如果65歲的退保價值有兩千二百萬,那么它該年度的實現率超過100%,如果65歲的退保價值僅2000萬,則該年度的分紅實現率就是91.25%。
不同保險公司的紅利理念和分紅達成率的查詢見網頁最后"相關文章"
問題1,保險公司是如何分配紅利的?
分紅模式有兩種:英式歸原紅利分紅(也叫復歸紅利分紅)和美式現金分紅,收益均有三部分構成,對應的收益來源如下:
歸原紅利分紅:
①保證現金價值。保險公司兜底,100%兌付,客戶不可能虧本。
②復歸紅利(歸原紅利)。來自固定收益類資產的投資收益,波動較小。
③特別紅利(終期紅利)。來自股票等權益類投資的收益,波動較大。
現金分紅:
①保證現金價值。保險公司兜底,100%兌付,客戶不可能虧本。
②周年紅利及累積利息。來自固定收益類資產的投資收益,波動較小。
③終期紅利。來自股票等權益類投資的收益,波動較大。
其中現金分紅的收益波動更低,但歸原紅利分紅的潛在收益更高。
"緩和機制"應對分紅波動。保險公司會在投資收益高的年度提留部分收益不分配,以應對后期可能出現的投資收益下滑:
問題2,如果達成率低會怎樣?
分紅低于預期,或者達成率低,不僅客戶不能接受。保險公司也更不愿意看到,一旦出現這樣的情況,它損失會更大:
1,限制發展。保監局會限制該公司的產品廣告、招聘和新產品的推出。
2,保單滯銷甚至退保擠兌。
3,股價大跌
4,更進一步限制發展。
由此可見,達成預期收益,是客戶和保險公司的共同目標。
問題3,保監部門的監督
任何一款分紅類產品在上市前都要經過保監的二次精算,符合要求才能上市銷售,這叫事前監管。后期如果收益不能達成,保險公司將被監管。哪怕是能達成,但銷售過于火爆導致準備金率下滑,保監會也會干預。
問題4,客戶能做些什么?
相當多的分紅保單都有紅利鎖定的功能,當紅利積累的到一定的值,客戶可以把部分紅利鎖定,放在保險公司賺取穩定利息,變波動為固收。