友邦的充裕未來、保誠的雋升還有安盛的豐進,均采用"英式分紅",也叫"歸原紅利"分紅或"復(fù)歸紅利"分紅。
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英式分紅現(xiàn)金價值三部分構(gòu)成:
①保證。優(yōu)先派發(fā),保險公司兜底,確保投保人不可能虧本。
②歸原紅利(也叫復(fù)歸紅利或保額增值紅利)。來自于債券和固定收益類資產(chǎn)的投資回報,其面值一經(jīng)公布即為保證。通過積累,歸原紅利只會越來越多。
③終期紅利(也叫特別紅利)。源于股票類資產(chǎn)的投資收益,面值有波動,終期紅利可升可降。大部分保險產(chǎn)品都可以鎖定終期紅利,變波動為固收。
說明1:②和③屬于分紅收益,每年公布面值和現(xiàn)金價值。身故直接拿面值,提領(lǐng)現(xiàn)金、退保或者部分退保,面值需要轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金價值。面值x紅利率=現(xiàn)金價值
說明2:建議書現(xiàn)金價值部分展示的即為現(xiàn)金價值本身,身故部分顯示的是面值。保險公司每年公布的分紅實現(xiàn)率直接反應(yīng)現(xiàn)金價值的達成情況。
說明3:以上三部分收益,不同公司叫法有所不同:
總體收益到底有多少?
建議書會展示三種情形:中性、悲觀和樂觀。以中性為例,回本后現(xiàn)金價值將以大約7.2%的年復(fù)利迅速積累財富,現(xiàn)金價值大約每10年翻一番。
怎么提領(lǐng)?
1,直接提領(lǐng)。
提領(lǐng)兩個分紅的部分現(xiàn)金價值。
2,減額提領(lǐng),也叫部分退保。
提領(lǐng)兩個分紅的部分現(xiàn)金價值,同時提領(lǐng)保證現(xiàn)金價值。
3,身故。
全部保證現(xiàn)金價值+兩個分紅的面值。
4,退保。
拿全部保證現(xiàn)金價值+兩個分紅的全部現(xiàn)金價值。
說明:保單30周年左右,退保價值=身故賠付,完全趨同。
終期紅利可升可降,會不會被虧光??
自法國安盛的"豐進儲蓄分紅計劃”率先改良之后,同行紛紛跟進,目前純分紅型的保險都加入了紅利鎖定功能。鎖定后把紅利存放在保險公司賺取穩(wěn)定利息,變波動為固定收益。但也有可能錯過后續(xù)更高的投資回報,但您也可以解鎖之。
歸原紅利的優(yōu)劣:
"歸原紅利"或者叫"復(fù)歸紅利”的優(yōu)點是賦予了保險公司更大的靈活性,讓它充分施展,有很大機會獲得超高收益。"歸原紅利"相當(dāng)于您賺到的紅利經(jīng)保險公司再一次為您加保,保額被增大,隨后保險公司再把增加的保額減保轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金價值,從而讓原保額維持不變但現(xiàn)金價值不斷增加。
沒有完美的產(chǎn)品,基于歸原紅利的保險產(chǎn)品不能在短期內(nèi)提供較高的現(xiàn)金價值,預(yù)期收益必須長期持有才能獲得,不能質(zhì)押保單到銀行融資。以上是它們的不足!
紅利的達成和監(jiān)管:
1,通過達成率統(tǒng)計完成考核,達成率就是完成當(dāng)年建議書收益的比例。保險公司都會公布,當(dāng)年數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)都能查到。比如n年前建議書上寫的2020年分紅100萬,今年公布的達成率為100%,那就說明100萬完成了,如果是110%,說明實際完成到了110萬,表揚。近幾年充裕未來和雋升的達成率都非常高,都如期達成了投資目標(biāo)。
2, 長線持有,用時間抵充掉中途的波動
3, 保險公司的風(fēng)控機制及靈活的投資策略
4,百年老店的歷史積淀以及香港的法律。
5,紅利的鎖定
有關(guān)達成率的查詢,請看這里
美式現(xiàn)金分紅和歸原紅利分紅怎么選?
1,美式現(xiàn)金分紅類似股票市場的現(xiàn)金配送,因此比較穩(wěn)健。重疾險、保障型壽險、年金保險和儲蓄保險多采用現(xiàn)金分紅,投資型保險產(chǎn)品也有不少公司采用現(xiàn)金分紅。
2,歸原紅利主要應(yīng)用于投資型保險產(chǎn)品。
3,如果您注重穩(wěn)健,建議考慮采用現(xiàn)金分紅的儲蓄型保險。
4,假如您決定較長時間持有保單,是一位長線投資者,渴望獲取超高回報,可以選擇基于歸原紅利的投資型保險產(chǎn)品。
5,基于現(xiàn)金分紅的投資型保險產(chǎn)品是相對中庸的選擇。
采用歸原紅利的投資型保險產(chǎn)品鏈接:
采用現(xiàn)金分紅的投資型保險產(chǎn)品鏈接:
香港分紅保險的分類劃分:
下圖是保誠官方關(guān)于歸原紅利的描述: